Wer Schulden macht, kommt in die Schufa – Stimmt das?

Was ist der Zweck der Schufa?

Die "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung" oder kurz Schufa ist eine sogenannte Auskunftei. Sie sammelt Daten von Verbrauchern und Unternehmen. Auf Anfrage stellt sie diese Daten Dritten bereit und gibt damit Auskunft über die Bonität oder Kreditwürdigkeit potentieller Kunden. Auf diese Weise sollen Unternehmen ihre Zahlungserfahrungen mit Kunden untereinander austauschen und damit das Risiko von Zahlungsausfällen minimieren können. Die Vertragspartner der Schufa (bspw. Banken, Versicherungen, Vermieter, Energieversorger, usw.) können sich bei der Schufa über dein Zahlungsverhalten erkundigen und prüfen wie zuverlässig du in der Vergangenheit Rechnungen oder Kredite bedient hast.

Schufa-Score – Was soll das sein?

Beim Schufa-Score errechnet die Schufa einen sogenannten Scoring-Wert. Aus vergangenen Ereignissen sollen unter Anwendung von mathematisch-statistischen Scoring-Methoden im Allgemeinen Prognosen für die Zukunft abgeleitet werden. Beim Kredit-Scoring geht es im Konkreten um die Frage, wie wahrscheinlich es ist, dass du deinen Zahlungsverpflichtungen künftig nachkommen wirst. Der Schufa-Score wird anhand der kreditrelevanten Informationen berechnet, die der Schufa zu deiner Person vorliegen und gibt damit Auskunft über deine Bonität. Der Schufa-Score ist ein Maß für die Ausfallswahrscheinlichkeit deines Kredites und spiegelt somit das Risiko wieder, dass du deinen Kredit nicht, nicht fristgerecht oder nicht vollständig zurückzahlen wirst können.

Der Schufa-Score wird als Prozentzahl zwischen 1 und 100 angegeben. Je höher dein Schufa-Score ist, desto besser. Dieser Wert dokumentiert zunächst einmal, dass dich die Schufa als kreditwürdig einschätzt. Bei einem Wert unter 50% wirst du kaum noch einen Kredit erhalten, da dein Risiko für einen Ausfall als sehr kritisch eingeschätzt wird.

Warum ein guter Schufa-Score wichtig ist und wie Du ihn beeinflussen kannst?

Wenn du Zahlungen vollständig und pünktlich leistest, du also eine gute Vertragstreue aufweist, wirst du auch einen guten Schufa-Score besitzen. Weist dir die Schufa einen guten Score-Wert zu, misst sie dir eine gute Bonität bei. Dies wirkt sich positiv auf geplante Anschaffungen und Vertragsabschlüsse aus. Du wirst also leichter einen Kredit erhalten, ein Mobilfunkvertrag abschließen oder eine Wohnung anmieten können. Da eine gute Bonität das Risiko für deinen Vertragspartner reduziert, wirst du außerdem in den Genuss guter Konditionen kommen und so deine Kosten gering halten können. Ein höheres Risiko führt im Allgemeinen zu höheren Kosten, da ein Zahlungsausfall wahrscheinlicher wird.

Positiv wirkt sich also dein Zahlungsverhalten und deine Vertragstreue aus. Wenn du mehrere Kreditverträge, Konten usw. hast, muss sich dies nicht zwangsläufig negativ auf deinen Schufa-Score auswirken. Wichtig ist, dass du deinen Zahlungsverpflichtungen pünktlich nachkommst.

Umgekehrt gibt es aber auch Faktoren und Verhaltensweisen, die deinen Schufa-Score negativ beeinflussen können. Kündigt dir eine Bank einen Kredit oder ein Mobilfunkanbieter den Handyvertrag, hast du Gehalts- oder Kontopfändungen, stehst du kurz vor einer Privatinsolvenz oder wurde dir erst kürzlich eine Restschuldbefreiung erteilt, dann wirkt sich dies sicherlich negativ auf deinen Schufa-Score aus. Schließlich können auch häufige Kreditanfragen zu einem schlechten Score führen.

Wichtig ist, dass du über die verschiedenen Schufa-Anfragen Bescheid weißt und diese korrekt einsetzt. Bei Schufa-Anfragen unterscheidet man zwischen Konditions- und Kreditanfragen. Möchtest du einen Kredit aufnehmen, wird die Bank deine Bonität prüfen. Bei einer Konditionsanfrage geht es zunächst einmal darum, zu welchen Konditionen dir die Bank einen Kredit vergeben kann. Diese Anfrage ist bonitätsneutral und wirkt sich nicht auf deinen Schufa-Score aus. Eine Kreditanfrage führt dagegen zu einem Schufa-Eintrag und kann deinen Bonitätswert negativ beeinflussen. Achte deshalb nach Möglichkeit darauf, dass du einer Kreditanfrage erst zustimmst, wenn du einen Kredit wirklich aufnehmen möchtest.

Während Banken, Mobilfunkanbieter oder Autohäuser meist selbstständig vor Vertragsabschluss eine Schufa-Auskunft - achte hierbei auf die jeweiligen AGBs - einholen, musst du deinem Vermieter teils eine selbst eingeholte Schufa-Auskunft vorlegen.

Woher bekomme ich meine Schufa-Auskunft und was kostet sie?

Du kannst deine Schufa-Auskunft direkt bei der Schufa beantragen. Man unterscheidet hierbei zwischen der kostenpflichtigen Schufa-Bonitätsauskunft und der kostenlosen Selbstauskunft. Die Bonitätsauskunft für Dritte besteht aus zwei Teilen, nämlich dem Zertifikat und dem Informationsteil. Während das Zertifikat Dritten gegenüber deine Bonität ausweist, enthält der Informationsteil detaillierte Informationen die grundsätzlich für dich selbst bestimmt sind. Deinen digitalen Bonitätsnachweis kannst du selbstständig, gebührenpflichtig unter www.meineschufa.de beantragen. Kostenlos kannst du nach Artikel 15 der Datenschutzgrundverordnung aber eine Selbstauskunft beantragen, die die Daten enthält, die über dich bei der Schufa gespeichert sind und deshalb als guter Indikator bzgl. deiner Bonität angesehen werden kann.

Schlechter Schufa-Score – Und nun?

Zunächst müssen wir dich darauf hinweisen, dass Schufa-Einträge nicht per se zu einem schlechten Schufa-Score führen. Liegen dennoch schlechte Einträge oder sogar falsche Schufa-Einträge vor, hast du verschiedene Möglichkeiten. Während schlechte Schufa-Einträge innerhalb einer bestimmten Löschungsfrist von der Schufa automatisch gelöscht werden, kannst du falsche Einträge sofort berichtigen lassen. Mit einem guten Schufa-Score sollte es dann möglich sein, bei deiner Hausbank einen günstigen Kreditvertrag zu erhalten, bei einem Vermieter eine entsprechende Wohnung anzumieten oder bei einem Autohaus ein günstiges Leasing deines Traumautos zu erhalten.

Kannst du deinen Schufa-Score, wie gerade aufgezeigt, nicht so einfach oder nicht so schnell verbessern, kommt möglicherweise ein schufafreier Kredit für dich in Frage.

Schufa-Freie Kredite

Bei einem schufafreien Kredit, einem Kredit ohne Schufa-Auskunft oder auch Schweizer-Kredit genannt, erfolgt eine Kreditvergabe ohne vorherige Schufa-Abfrage. Wenn du dich nun fragst, wie das möglich ist, so ist die Antwort recht einfach: Eine Kreditvergabe erfolgt nach positiver Kreditwürdigkeitsprüfung. Es gibt gesetzliche Anforderungen, die Bank in Europa dazu verpflichten, dass vor einer Kreditvergabe eine Kreditwürdigkeitsprüfung zu erfolgen hat. Diese Kreditwürdigkeits- oder Bonitätsprüfung kann anhand einer Schufa-Abfrage erfolgen, muss sie aber nicht. Vergibt eine Bank einen Kredit bei welchem sie auf eine Schufa-Abfrage verzichtet, muss die Bank vor der Kreditvergabe verschiedene Informationen über ihren Kunden einholen und diese Angaben dergestalt prüfen, dass sie die Bonität des Kunden feststellen kann. Auf diese Weise soll der einzelne Kunde vor einer möglichen Überschuldung und der gesamte Kreditmarkt vor etwaigen Verwerfungen geschützt werden. Krisen und im Speziellen Finanzkrisen helfen niemanden, weshalb eine verantwortungsvolle Kreditvergabe im Interesse einer jeden Bank, eines jeden Vermittlers und natürlich auch eines jeden Kunden stehen sollte.

Da deutsche Banken größtenteils mit der Schufa in einer Vertragsbeziehung stehen und Informationen zur Minimierung ihres Risikos austauschen, sind diese Banken in den meisten Fällen auch verpflichtet, eine Schufa-Abfrage einzuholen.

Ausländische Banken, die keine Vertragsbeziehung mit der Schufa haben, unterliegen dieser Pflicht nicht, sondern führen eine eigene Kreditwürdigkeitsprüfung durch.

Die Kreditwürdigkeitsprüfung soll dich vor einer Überschuldung schützen und der Bank helfen, die Ausfallswahrscheinlichkeit für deinen Kredit zu minimieren. Wie du dir vorstellen kannst, will dein Kreditgeber normalerweise sein Geld zurückhaben und hat daher kein Interesse daran, dass dein Kredit ausfällt oder du in Zahlungsschwierigkeiten gerätst.

Solltest du dennoch keinen Kredit erhalten, so dient dies unter anderem zu deinem eigenen Schutz. Dies muss natürlich nicht für immer so sein, allerdings ist unter solchen Umständen aktuell keine verantwortungsvolle Kreditvergabe möglich.